Prescripția dreptului de a obține executarea silită în materia creditelor de consum

de av.dr. Doseanu Răzvan și av. Sălăjan Ioana – DOSEANU&ASOCIAȚII S.P.A.R.L.

Ai avut în trecut un credit de nevoi personale pe care nu l-ai achitat integral? Ai primit acum, după ani de zile, o somație de la executorul judecătoresc prin care ți se solicită să achiți de zeci de ori mai mult decât mai aveai în mod real de achitat pentru a stinge datoria? Dacă răspunsul este afirmativ, este esențial să știi că legea nu permite executarea silită la nesfârșit și că, în anumite situații, dreptul creditorului de a obține executarea silită poate fi prescris.

Cum funcționează recuperatorii de creanță

Recuperatorii de creanță, precum KRUK, Investcapital LTD, EOS sau alte societăți similare, cumpără de la bănci și de la instituții financiare nebancare portofolii de credite neperformante, adică acele credite care nu au mai fost plătite la scadență.

După cesiunea creanței, cesionarul încearcă să recupereze debitul rămas, împreună cu accesoriile și cheltuielile pe care le consideră datorate. În practică, debitorul se poate confrunta, după mai mulți ani, cu pretenții semnificativ mai mari decât suma pe care o percepea inițial ca restantă. Tocmai de aceea, înainte de orice plată sau reacție pripită, este necesară o verificare juridică a creanței, a cesiunii și a eventualei executări silite.

Este important de reținut că, în funcție de data contractului de credit și de regimul juridic aplicabil cesiunii, caracterul de titlu executoriu al contractului de credit poate exista sau poate lipsi. Cu alte cuvinte, nu în orice situație un recuperator de creanțe poate porni executarea silită direct în temeiul contractului de credit. Această chestiune trebuie verificată concret de la caz la caz.

Care este principalul remediu: contestația la executare

Atunci când executarea silită a fost deja începută, principalul mijloc procedural de apărare este contestația la executare. Prin această cale se pot invoca atât neregularități ale executării, cât și, în anumite condiții, apărări referitoare la dreptul creditorului de a cere executarea silită.

Ca regulă, contestația la executare se formulează în termen de 15 zile, însă momentul de la care curge acest termen depinde de actul atacat și de împrejurările concrete ale executării. În funcție de caz, termenul poate curge de la comunicarea somației, de la comunicarea încheierii de încuviințare a executării, de la înființarea popririi sau de la data la care debitorul a luat cunoștință de primul act de executare pe care îl contestă.

Prescripția dreptului de a obține executarea silită

Codul de procedură civilă prevede că dreptul de a obține executarea silită se prescrie, ca regulă, în termen de 3 ani, dacă legea nu prevede altfel. În materia creditelor de nevoi personale negarantate, aceasta este regula de la care trebuie pornit în analiză.

De asemenea, termenul de prescripție nu se calculează pur și simplu de la „ultima somație” și nici de la orice notificare primită de debitor. Din punct de vedere juridic, trebuie identificat momentul în care s-a născut dreptul de a obține executarea silită și trebuie verificat dacă ulterior au intervenit acte care au întrerupt sau au suspendat cursul prescripției.

În practică, analiza nu se rezumă la întrebarea dacă debitorul a mai fost sau nu somat, ci presupune verificarea unor aspecte precum scadența obligației, eventuala declarare a scadenței anticipate, data depunerii cererii de executare, existența unor acte de executare efective, eventuale suspendări ale executării și conduita debitorului.

De ce nu este suficientă simpla vechime a datoriei

Mulți debitori pornesc de la ideea că, dacă datoria este veche, ea este automat prescrisă. Această concluzie este riscantă. Prescripția poate fi întreruptă, de exemplu, prin depunerea cererii de executare, prin efectuarea în cursul executării a unui act de executare sau chiar prin recunoașterea datoriei ori printr-un act voluntar de executare din partea debitorului.

Asta înseamnă că inclusiv o plată parțială făcută în grabă, fără analiză prealabilă, poate avea consecințe juridice importante. La fel, nu orice înscris aflat în dosarul execuțional are automat efect întreruptiv, astfel că trebuie verificată natura juridică a fiecărui act, nu doar existența lui materială în dosar.

Prescripția nu operează automat

Un aspect esențial este că prescripția dreptului de a obține executarea silită nu operează de plin drept. Ea trebuie invocată de persoana interesată. În lipsa unei apărări formulate în mod corespunzător, instanța nu va suplini, ca regulă, pasivitatea debitorului.

De aceea, atunci când există indicii că executarea a fost începută sau continuată după împlinirea termenului legal, prescripția trebuie invocată expres, de regulă în cadrul contestației la executare. Dacă instanța constată că dreptul creditorului de a obține executarea silită era prescris, executarea poate fi anulată, iar titlul își pierde puterea executorie în limitele stabilite de lege.

Ce trebuie verificat concret într-un dosar de executare

În materia creanțelor vechi, analiza juridică serioasă începe, de regulă, cu câteva întrebări simple, dar decisive: când a devenit exigibilă obligația, dacă și când a fost declarată scadența anticipată, când a fost formulată cererea de executare, ce acte de executare au fost efectiv îndeplinite, dacă acestea au fost comunicate legal și dacă între acte au existat intervale relevante pentru prescripție sau alte incidente procedurale.

În plus, atunci când creditorul este un recuperator de creanțe, trebuie verificat și dacă acesta putea porni executarea direct în temeiul contractului de credit sau dacă, dimpotrivă, trebuia să obțină mai întâi un titlu executoriu potrivit dreptului comun. Răspunsul depinde de data contractului și de regimul normativ aplicabil.

Concluzie

Prescripția dreptului de a obține executarea silită este un mijloc de apărare important, dar nu funcționează automat și nu poate fi analizată superficial. În materia creditelor de consum, mai ales atunci când creanța a fost cesionată către un recuperator, verificarea trebuie făcută concret, pe baza contractului, a cesiunii și a dosarului de executare.

Dacă ai primit acte de executare pentru o datorie veche, reacția corectă nu este nici panica, nici pasivitatea și nici efectuarea imediată a unei plăți. Primul pas util este verificarea exactă a situației, pentru a se stabili dacă executarea este legală, dacă termenul de contestație este încă deschis și dacă dreptul de a obține executarea silită este sau nu prescris.

Dacă ai fost somat la plata unei datorii vechi de către un recuperator de creanțe ori te afli deja în executare silită și ai nevoie de analiză rapidă sau de redactarea unei contestații la executare, ne poți contacta pentru consultanță pe adresa de e-mail ([email protected]) și ne putem întâlni la sediul nostru din Oradea, str. Aurel Lazăr nr. 9, jud. Bihor. Oferim consultanță și online, prin videoconferință.