Îngropat în datorii? Statul îți oferă o șansă reală să o iei de la capăt. ANPC vine cu soluții pentru românii sufocați de datorii

Românii care nu mai pot face față ratelor și datoriilor acumulate au, în anumite condiții, o cale legală de ieșire din impas. Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) arată, printr-un comunicat oficial, că procedura insolvenței persoanelor fizice poate reprezenta un instrument real de protecție pentru cei aflați în dificultate financiară.

Instituția oferă sprijin direct prin Direcția de Insolvență a Persoanelor Fizice, unde consumatorii pot primi consiliere și pot iniția demersurile necesare pentru a-și restructura sau chiar șterge datoriile, în funcție de situație.

Cine poate apela la insolvență și ce condiții trebuie îndeplinite?

Procedura este reglementată de Legea nr. 151/2015 și se adresează persoanelor care nu mai reușesc, în mod real, să își achite obligațiile financiare. Însă accesul nu este automat.

Pentru deschiderea procedurii, debitorii trebuie să îndeplinească mai multe condiții, printre care notificarea creditorilor cu cel puțin 30 de zile înainte, prezentarea situației veniturilor și a activității profesionale, precum și depunerea unor documente esențiale, cum ar fi cazierul fiscal, raportul de la Biroul de Credit și dovezile veniturilor din ultimii trei ani.

În unele cazuri, este necesară și prezentarea unui plan de rambursare, care să arate modul în care debitorul își propune să își achite o parte din datorii.

Trei variante prin care poți scăpa de datorii

Legea prevede trei tipuri distincte de proceduri, fiecare adaptată situației financiare a debitorului.

Prima este procedura pe bază de plan de rambursare, destinată celor cu datorii de peste 15 salarii minime brute. Aceasta presupune plata a cel puțin jumătate din datorii, pe o perioadă de maximum cinci ani, timp în care executările silite și dobânzile sunt suspendate. La final, o parte din datorii poate fi ștearsă.

A doua variantă este procedura simplificată, destinată persoanelor vulnerabile, precum pensionarii sau cei fără venituri urmăribile. După o perioadă de supraveghere de trei ani, aceștia pot beneficia de ștergerea integrală a datoriilor.

Cea de-a treia opțiune este procedura judiciară prin lichidare de active, aplicabilă celor cu datorii mari care nu pot acoperi nici măcar jumătate din acestea în cinci ani. Aceasta presupune valorificarea bunurilor și efectuarea unor plăți, urmând ca restul datoriilor să fie anulate.

Protecția debitorilor: un nivel de trai minim garantat

Un element important al procedurii îl reprezintă protejarea debitorilor și a familiilor acestora.

Autoritățile au stabilit criterii pentru asigurarea unui „nivel de trai rezonabil”, bazat pe coșul minim de consum pentru o familie standard.

Acest indicator a fost actualizat recent, în funcție de inflație, tocmai pentru a reflecta realitatea economică actuală și a preveni situațiile în care debitorii ar fi lăsați fără resurse esențiale.

În practică, acest lucru înseamnă că persoanele aflate în procedura de insolvență nu pot fi obligate să își direcționeze toate veniturile către plata datoriilor, ci trebuie să păstreze o sumă minimă necesară pentru cheltuieli de bază, precum hrană, utilități, îmbrăcăminte, educație sau sănătate.

Mai mult, criteriile stabilite la nivel central iau în calcul structura familiei și nevoile reale ale acesteia, astfel încât măsurile aplicate să nu ducă la marginalizare socială sau la degradarea condițiilor de trai.

În acest fel, procedura nu este doar un mecanism de recuperare a datoriilor, ci și unul de protecție socială, menit să ofere debitorilor șansa unei redresări reale, fără a-i împinge în situații extreme.

Schimbări pregătite: mai mulți români ar putea beneficia de procedură

Autoritățile iau în calcul modificări legislative care ar putea facilita accesul la insolvență pentru un număr mai mare de persoane.

Printre propuneri se numără reducerea pragului minim al datoriilor necesare pentru deschiderea procedurii, de la 15 la 10 salarii minime brute pe economie, măsură care ar permite unui număr semnificativ mai mare de debitori să acceseze acest mecanism de protecție.

În paralel, se are în vedere obligarea instituțiilor de credit să informeze clienții restanțieri despre această opțiune, încă din momentul în care întârzierile la plată depășesc 90 de zile.

Mai concret, creditorii ar urma să includă în notificările transmise debitorilor un mesaj standard prin care aceștia sunt îndrumați să apeleze la Direcția de Insolvență a Persoanelor Fizice pentru consiliere, astfel încât să fie conștienți de drepturile și opțiunile pe care le au.

De asemenea, este analizată introducerea locuinței de familie în categoria bunurilor neurmăribile, în anumite condiții stricte, în special în cazul imobilelor care respectă standardele minime de locuire sau au fost achiziționate prin programe guvernamentale ori ipotecate în mod justificat.  O astfel de modificare ar reprezenta un pas important în protejarea stabilității familiale a debitorilor.

În ansamblu, aceste schimbări urmăresc nu doar creșterea accesului la procedura de insolvență, ci și transformarea acesteia într-un instrument mai eficient și mai adaptat realităților economice actuale, în care tot mai mulți români se confruntă cu dificultăți în achitarea datoriilor.

O soluție puțin cunoscută, dar esențială

Deși există de mai mulți ani, procedura insolvenței persoanelor fizice rămâne puțin cunoscută în rândul populației.

Pentru mulți români, aceasta poate însemna însă o șansă reală de a o lua de la capăt, într-un cadru legal care oferă protecție și predictibilitate.

Într-un context economic dificil, marcat de creșterea costurilor, a ratelor și a presiunii financiare asupra familiilor, această procedură poate face diferența dintre blocaj financiar total și o redresare controlată, sub protecția legii.

Mai mult decât atât, insolvența personală nu înseamnă un eșec, ci un mecanism legal de resetare, prin care datoriile pot fi restructurate sau chiar șterse, iar debitorii pot reveni la o viață normală, fără povara permanentă a executărilor silite.

Mesajul autorităților este clar, există soluții pentru cei care nu mai pot face față obligațiilor financiare, însă acestea trebuie cunoscute și accesate la timp. Pentru mulți români, diferența dintre pierderea controlului și o a doua șansă ține tocmai de informare, iar această procedură poate fi exact punctul de relansare de care au nevoie.

Persoanele interesate pot obține informații și sprijin direct de la consilierii Direcției de Insolvență a Persoanelor Fizice, în funcție de județul de domiciliu, inclusiv prin intermediul structurii teritoriale din Bihor, în vederea demarării procedurii.