Despre bănci, credite și împrumutați și amendați… (partea a II-a)

Prezentul articol vine în completarea celui publicat de Bihor Just în data de 23 mai 2023, în cuprinsul căruia făceam vorbire despre situația celor 11 unități bancare amendate de către Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilo (ANPC), urmare a practicilor abuzive privind calcularea ratelor bancare și stabilirea graficelor de rambursare. Precizam la momentul respectiv faptul că Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor urma să emită ordine de încetare a acestor practici abuzive din partea băncilor.

Nu doar că de la momentul respectiv, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor, în cadrul activității sale de supraveghere a pieței bancare, a mai sancționat și alți 8 operatori economici financiari bancari (Exim Bank, Procredit Bank, Intesa Sanpaolo, Techventures Bank, Libra Bank, CEC Bank, Garanti Bank, dar și Vista Bank) pentru același tip de practici înșelătoare pentru care au fost sancționate inițial cele 11 unități bancare (arătate în cuprinsul articolului publicat la data de 23 mai 2023), ci a dispus și  emiterea unui ordin privind încetarea acestor practici, Ordinul cu nr. 424/23.05.2023. Prin ordinul cu pricina, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a impus băncilor, printre altele, să emită grafice noi de rambursare în cuprinsul cărora creditului datorat să fie achitat de către debitori în rate egale în raport cu dobânda aferentă creditului. Cu alte cuvinte, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a dispus în sarcina băncilor amendate să înceteze practicile abuzive, cu consecința ca debitorii să nu mai ramburseze un procent de aproximativ 30 % din soldul principal, respectiv un procent de circa 70% reprezentând dobândă, ci această pondere să fie egalizată.

În mod evident, presiunea asupra sistemului bancar este covârșitoare, motiv pentru care, unitățile bancare amendate de către ANPC au procedat la contestarea în fața instanțelor de judecată a amenzilor primite. După o verificare a portalului instaanțelor de judecată din România, dintre contestatoare amintim: Banca Transilvania, BRD Groupe Societe Generale, Raiffeisen Bank, Credit Europe Bank, dar și First Bank, Banca Comercială Română, ING Bank, Alpha Bank și OTP Bank. Aici se impune o completare menită să clarifice starea de fapt pentru cei mai puțin avizați în domeniul juridic. Astfel, unitățile bancare amendate au acest drept de a contesta în fața instanțelor de judecată competente amenzile primite din partea ANPC. De acest drept, astfel cum am indicat deja, a uzitat și  Banca Transilvania, un important jucător pe piața bancară, care a atacat în instanță amenda primită din partea ANPC solicitând totodată instanței, în speță, Curții de Apel Cluj, și suspendarea efectelor Ordinului ANPC cu nr. 424/23.05.2023 până la finalizarea procesului. În această etapă procesuală, Banca Transilvania a obținut în instanță, doar suspendarea efectelor Ordinului ANPC cu nr. 424/23.05.2023 până la soluționarea în fond a cauzei introdusă în contradictoriu cu ANPC. Însă, ”războiul” ANPC împotriva băncilor nu este finalizat, până în prezent neexistând nicio hotărâre definitivă, pronunțată de o instanță judecătorească din țară, care să anuleze amenzile aplicate.

Până la soluționarea definitivă a litigiilor dintre bănci și ANPC persistă însă întrebarea: ce le rămâne de făcut  debitorilor, celor care au obținut credite și care sunt nevoiți să plătească în continuare rate lunare compuse într-o proporție superioară din dobândă și nu din principalul creditului?!

În continuare aceștia  pot să își analizeze în mod individual graficele de rambursare, iar în cazul în care constată dezechilibre serioase între elementele  componente ale  ratelor, să solicite în fața instanțelor de judecată reechilibrarea graficului de rambursare  prin invocarea caracterului abuziv al clauzelor privind rambursarea, în temeiul Legii 193/2000 privind clauzele abuzive din contractile încheiate între profesioniști și consumatori.

Rusu Maria Raluca, vocat colaborator în cadrul Societăţii Civile de Avocaţi Mureșan Silaghi Satu Mare