Av. Rusu Maria Raluca, colaborator în cadrul Societății Civile de Avocați Mureșan Silaghi Satu Mare: Despre bănci, credite și împrumutați și amendați….

Aveți un contract de credit în derulare?! Ratele pe care le achitați vă ridică anumite semne de întrebare?! Atunci este posibil să vă aflați în situația constată de AutoritateaNațională pentru Protecția Consumatorilor, respectiv esteposibil să fiți ținta unor practici comerciale înșelătoare din partea băncii….motiv pentru care este esențial să fiți la curent cu ultimele noutăți privind domeniul bancar.

Astfel, în urma unor vaste verificări cu privire la modul în care diferite unități bancare înțeleg săgestioneze contractele de credit încheiate cu persoane fizice, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a anunțat în data de 16.05.2023 faptul că a dispus amendarea unui număr de 11 bănci, respectiv: ING Bank, First Bank , Credite Europe Bank , OTP Bank,  Alpha Bank , Banca Transilvania,  Raiffeisen Bank, BCR, Patria Bank, Unicredit Bank, BRD Groupe Societe Generale, pentrumodalitatea eronată șiabuzivă, ( nu ar fi exagerat nicidacă am aprecia-o chiar ca fiind o modalitate care ascunde anumiteinterese de grup și o atitudine cartelară), în care acestea au înțeles să calculeze ratele bancare și să stabilească graficele de rambursare a creditelor.

Principla critică: conform graficelor de rambursare verificate de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor ratele pe care românii angrenați în vâltoarea creditării trebuie să le plătească nu sunt doar abuzive, ci și disproporționate. În cesens? În sensul că împrumutații platesc în primii ani de rambursare dobanda s iabia ulterior principalul. In concreto, în primii ani nu se rambursează decât un procent de aproximativ 30 % din soldul principal, în timp ce ponderea dobânzii este de circa70%.

Este această practică a băncii un echivalent al clauzelor abuziveastfel cum acestea sunt definite de legiuitor în cuprinsul art. 4 alin. 1 din Legea 193/2000 privind clauzeleabuzive din contractele încheiate între profesionişti şi consumatori? Evident și fără a dezvolta preamult, clauzele privind rambursarea disproporționată inserată în majoritatea contractelor de credit  și respectiv în graficele de rambursare întrunesc toate cele tre condiţii cumulative prevăzute de art 4 alin. 1 din Legea 193/2000 pentru a fi abuzive, respectiv: acceste clauze contractuale nu au fost negociate direct cu consumatorul ( împrumutatul);clauzele,prin ele însele sau împreună cu alte prevederi din contractual de credit creează, în detrimentul consumatorului, un dezechilibru semnificativ întredrepturile şi obligaţiile părţilor, iar dezechilibrul este în mod cert contrar cerinţelor bunei-credinţe.

Este această practică a băncii împovărătoare, copleșitoare pentru împrumutați? Normal că este. Sunt de notorietate situațiile în care, deși s-a rambursat mai bine de jumătate de credit, debitorii află că de faptei au plătit cu preponderență dobânda aferentă creditului și într-o foarte mică măsură creditul în sine și ajung însituația în care aceștia nu își mai pot achita ratele și experimentează dezechilibre financiare serioase și chiar executări silite. În nenumărate situații și în diverse modalități, Societatea de Avocați Mureșan Silaghi a acordat asistență juridică debitorilor în proceseavând ca obiect constatarea clauzelor abuzive din contracte de credit încheiate cu diverse unități bancare.

Soluția? Primul pas ar fi ca împrumutații să își analizeze graficele de rambursare și să constate grave dezechilibre între elemente ale  ratelor. Un al doilea pas ar fi reechilibrarea graficului de rambursare exact prin invocarea caracterului abuziv a clauzelor privind rambursarea.

Nota bene! În acest demers împrumutații nu sunt singuri !  Inclusiv Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a transmis că va emite ordine de încetare a acestor practici abuzive din partea băncilor.

Rusu Maria Raluca

Avocat colaborator SCA MureșanSilaghi Satu Mare