RCA fără limită de despăgubire: protecție totală pentru păgubiți chiar dacă asiguratorul intră în faliment

O serie de modificări importante la legislația privind funcționarea Fondului de garantare a asiguraților (FGA) intră în vigoare începând de sâmbătă, odată cu aplicarea Legii nr. 202/2025. Actul normativ, recent publicat în Monitorul Oficial, reconfigurează mecanismele de protecție pentru persoanele prejudiciate în accidente rutiere, în situațiile în care asigurătorul vinovatului intră în faliment sau este supus unei proceduri de lichidare, fie că aceasta este bazată sau nu pe insolvență.

Legea transpune în legislația națională prevederile Directivei UE 2.118/2021, care urmărește uniformizarea și consolidarea protecției persoanelor prejudiciate prin accidente de vehicule produse în statele membre. Prin noile reguli, România își aliniază mecanismele de garantare la standardele europene, cu impact direct asupra modului în care păgubiții RCA vor putea obține despăgubiri în cazurile în care asigurătorul responsabil nu mai poate onora obligațiile contractuale.

Drepturi extinse pentru păgubiți: aceștia se pot adresa direct Fondului de garantare

Una dintre cele mai importante prevederi ale Legii 202/2025 o reprezintă reglementarea explicită a dreptului persoanelor cu reședința în România, prejudiciate prin accidente de vehicule, de a solicita plata despăgubirilor direct de la FGA. Acest lucru se aplică atunci când asigurătorul care a emis polița RCA a persoanei vinovate se află în:

faliment,

lichidare bazată pe insolvență,

lichidare care nu este bazată pe insolvență.

Mecanismul creează o procedură mai clară și mai previzibilă pentru păgubiți, evitând situațiile de blocaj generate de procedurile îndelungate de insolvență sau de încetarea activității unor societăți de asigurare.

Protecție suplimentară și în caz de lichidare non-insolvență

O altă modificare notabilă este extinderea protecției oferite de FGA și în situațiile de lichidare care nu au la bază insolvența.

Până acum, fondul acționa cu precădere în scenariile în care compania de asigurări intra în insolvență și ulterior în faliment. Noua lege acoperă și situațiile în care asigurătorii se închid pe alte căi legale, oferind garanții suplimentare păgubiților.

Dispare plafonul de 500.000 lei pentru despăgubirile RCA

Poate cea mai relevantă schimbare pentru păgubiți este eliminarea plafonului actual de 500.000 de lei per creditor de asigurare în cazul despăgubirilor RCA.

În noua formulă, despăgubirile vor fi achitate în limita plafonului maxim de răspundere prevăzut de contractul RCA sau de legislația țării în care s-a produs accidentul — fiind luată în considerare valoarea cea mai mare.

Această ajustare întărește protecția păgubiților afectați de accidente grave sau de situații în care prejudiciile sunt considerabile și depășesc nivelul plafonului anterior.

În paralel, legea clarifică și faptul că plafonul de 500.000 de lei rămâne aplicabil doar pentru creanțele rezultate din alte tipuri de asigurări, altele decât RCA.

Obligații noi pentru FGA în relația cu organismele similare din UE

Pentru a armoniza regulile naționale cu cele europene, legea introduce obligația FGA de a rambursa organismelor similare din statele de reședință ale persoanelor prejudiciate sumele achitate de acestea în baza contractelor RCA emise de asigurători cu sediul în România, aflați în faliment sau lichidare non-insolvență.

Aceasta creează un sistem de cooperare internațională menită să prevină întârzierile sau dificultățile în plata despăgubirilor transfrontaliere.

Definirea distinctă a „persoanelor prejudiciate RCA„

Legea aduce și o clarificare conceptuală esențială: introduce o categorie distinctă de creditori — persoanele prejudiciate RCA.
Aceasta are rolul de a delimita situațiile în care FGA este obligat să intervină fără plafon, doar în cazul RCA, de cele în care plafonul general de garantare rămâne valabil.

De asemenea, se stabilește explicit că în cazurile de lichidare fără insolvență, fondul datorează sume exclusiv acestor persoane prejudiciate din accidente RCA, nu și altor creditori de asigurări.

Resurse suplimentare pentru fond: mecanism de finanțare prin împrumuturi de stat

Pentru a asigura sustenabilitatea fondului în fața unor situații complexe — precum falimente succesive sau volume mari de despăgubiri — legea introduce posibilitatea ca FGA să acceseze împrumuturi de stat atunci când resursele proprii devin insuficiente.

Acest instrument financiar întărește rolul FGA ca schemă de garantare și asigură stabilitatea sistemului în cazurile în care obligațiile de plată depășesc capacitatea imediată a fondului.

Legea 202/2025 marchează o schimbare majoră în modul în care sunt protejați păgubiții RCA în România, aducând un plus important de siguranță juridică și financiară pentru cei afectați de accidente rutiere.

Legea 202/2025 marchează o schimbare majoră în modul în care sunt protejați păgubiții RCA în România, aducând un plus important de siguranță juridică și financiară pentru cei afectați de accidente rutiere.

Prin eliminarea plafonului la despăgubirile RCA, extinderea protecției și în caz de lichidare non-insolvență și introducerea unui mecanism robust de cooperare internațională, cadrul legislativ devine mai modern, mai coerent și mai aproape de standardele europene.